Bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức đã ra đời từ lâu và được người dân ở các quốc gia phát triển đón nhận tích cực với tỷ lệ tham gia rất cao. Vậy bảo hiểm nhân thọ là gì và cách thức hoạt động ra sao, vì sao bảo hiểm nhân thọ có thể tồn tại được lâu đời và thịnh hành đến như vậy? Chúng ta cùng đi tìm hiểu để thấy được giá trị nhân văn cao đẹp, cùng ý nghĩa mà bảo hiểm nhân thọ mang lại cho cuộc sống con người.

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì? Lợi ích mà nó mang lại?

1.1. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Theo Khoản 1 - Điều 12 - Luật kinh doanh bảo hiểm về khái niệm bảo hiểm nhân thọ là gì: "Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.:

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được công ty bảo hiểm cung cấp nhằm bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước rủi ro về sức khỏe, tính mạng bằng cách chi trả, bồi thường khi các sự kiện liên bảo hiểm xảy ra.

1.2. Những lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho người tham gia

• Là sản phẩm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng

Bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo vệ cho khách hàng trước những rủi ro về sức khỏe như nằm viện, cấp cứu, phẫu thuật. hoặc mắc bệnh hiểm nghèo như ung thư, đột quỵ, bệnh lý nghiêm trọng… bằng cách tiến hành chi trả theo điều khoản trong hợp đồng. 

Lúc này, khoản chi trả của bảo hiểm không chỉ đơn thuần giúp người bệnh tiếp cận phương thức điều trị mới, nâng cao khả năng phục hồi, chữa khỏi bệnh hoàn toàn mà còn là cách vơi đi gánh nặng tài chính với người thân trong gia đình. Đặc biệt, dù mới chỉ tham gia đóng bảo hiểm với số tiền nhỏ, nhưng khi có rủi ro liên quan tới thương tật hay tử vong xảy ra, người mua bảo hiểm sẽ được chi trả một số tiền lớn, lớn hơn rất nhiều so với số tiền đã đóng góp. Đó là một nguồn tài chính quý giá, lớn lao trong những thời khắc khó khăn nhất của cuộc đời.

Hơn nữa, nếu biến cố xảy đến khiến cho nguồn thu nhập chính trong gia đình bị mất đi, cả gia đình sẽ bị suy sụp và lao đao. Nhưng nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ thì với sự chi trả quyền lợi bảo hiểm, sẽ bù đắp sự thiếu hụt về tài chính, giúp gia đình mau chóng ổn định cuộc sống, con thơ vẫn được đến trường và cha mẹ già cũng vơi bớt cơ cực. Bảo hiểm nhân thọ bừng sáng ý nghĩa nhân văn trong những giai đoạn khó khăn đó.

• Là hình thức tiết kiệm dài hạn và có kỷ luật

Không giống như những hình thức tiết kiệm thông thường khác như gửi ngân hàng, mua vàng, USD… có thể bị những cám dỗ chi tiêu tức thời mà rút ra và không mang lại lợi ích như mong muốn. Hay trong thực tế, thường vì những chi tiêu không cần thiết như: mua sắm nhiều, đi ăn uống... mà tiêu tốn một số tiền không nhỏ và ảnh hưởng tới tích lũy của bản thân.

Song chỉ cần tiết kiệm tối thiểu 10.000 đồng / một ngày là đã có ngay cho mình một khoản tích lũy, đầu tư hiệu quả cho tương lai, nhằm thực hiện những mục tiêu to lớn ý nghĩa của cuộc đời như: mua nhà, mua xe, cho con học tập ở môi trường tốt…

Đó chính là bảo hiểm nhân thọ, giải pháp giúp tích lũy, tiết kiệm kỷ luật trong một thời gian dài và không ai vì “tùy hứng” mà hủy đi kế hoạch tài chính lâu dài, xây dựng tương lai vững vàng, ổn định cho bản thân và gia đình.

• Là sự chuẩn bị tài chính vững vàng cho tuổi già vui khỏe, độc lập

Khi không gặp bất cứ rủi ro nào về sức khỏe, sống khỏe mạnh đến khi kết thúc hợp đồng, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được khoản tiền đáo hạn. Khi đó, khoản tài chính này sẽ giúp bạn thực hiện kế hoạch tương lai còn dang dở, an hưởng tuổi già độc lập, an nhàn, vui khỏe cùng con cháu.

• Là hình thức chia sẻ những điều không may mắn trong cuộc sống

Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số ít, chia sẻ những điều không may mắn trong cuộc sống. Bởi nhiều người cùng tham gia bảo hiểm, nhưng không phải tất cả đều gặp phải rủi ro. Và đơn vị bảo hiểm sẽ trích phần tiền từ quỹ rủi ro để chi trả quyền lợi cho những người không may mắn.

Đó là một số tiền lớn, vô cùng có ý nghĩa đối với cuộc sống của những người không may gặp rủi ro. Hay cũng chính là đại diện cho sự chia sẻ của số đông những người may mắn hơn trong xã hội san sẻ cho những người khó khăn hơn. 

Có thể nhận thấy, tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ là cách bạn chủ động bảo vệ chính mình, san đi một phần rủi ro cho bảo hiểm mà còn là cách thể hiện tình yêu thương, trách nhiệm với người thân của mình. Xa hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ cũng là cách bạn đóng góp một phần nhỏ bé của mình trong quá trình nâng cao chất lượng sống, an sinh xã hội tốt hơn

2. Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo nguyên tắc nào?

Để có thể có một lịch sử phát triển lâu dài, bền vững tới ngày nay và đem lại nhiều giá trị to lớn cho con người. Bảo hiểm nhân thọ cần phải hoạt động cần tuân theo những nguyên tắc nhất định.

2.1. Bảo vệ đối với rủi ro không lường trước

Rủi ro là điều không may mắn, không thể đoán trước được về thời gian, không gian cũng như mức độ nghiêm trọng, hậu quả của nó.

Rủi ro được bảo hiểm chi trả khi nó xảy ra ngẫu nhiên không lường trước được, không phải do cố ý của cá nhân hay tổ chức, không trái với chuẩn mực, đạo đức xã hội. Điều này cũng có nghĩa là những hành vi vi phạm pháp luật, cố ý tạo ra rủi ro sẽ không được bảo hiểm chi trả.

Ví dụ: Nếu khách hàng đã bị bệnh lý nghiêm trọng, đó là ung thư. Khi đó, rủi ro là có sẵn và việc tham gia bảo hiểm nhân thọ không được thực hiện. Ngoài ra, một số bệnh có thể vẫn được chấp nhận để tham gia bảo hiểm, song mức phí phụ trội sẽ cao hơn những khách hàng khỏe mạnh. Chính vì vậy, hãy tham gia bảo hiểm ngay khi còn có thể.

Nguyên tắc này nhằm đảm bảo trách nhiệm, ý thức của người tham gia bảo hiểm đồng thời bảo vệ công ty bảo hiểm khỏi hành vi chuộc lợi, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh 

2.2. Vừa được bảo vệ, vừa có tích lũy, đầu tư

Ngoài tính chất đặc trưng là bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, Bảo hiểm nhân thọ còn là một phương án tài chính có tính tích lũy, là kênh tiết kiệm dài hạn và cũng là kênh đầu tư có lãi suất.

Khi đóng phí bảo hiểm một cách đều đặn, liên tục và đầy đủ thời gian theo thỏa thuận, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được khoản đáo hạn theo quy định của hợp đồng, thường được thể hiện trên bảng minh họa phí, với lãi suất hoặc lãi chia (nếu có). 

Còn với bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm y tế, khi người tham gia đóng phí và không có rủi ro thì sẽ số tiền đóng phí sẽ bị mất đi, bởi hai loại hình bảo hiểm này không có giá trị tích lũy. Và đây cũng là một trong những quyền lợi ưu việt dành cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. 

Với tính tích lũy, đầu tư hiệu quả bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại nguồn tài chính dự phòng đảm bảo cho cuộc sống, tạo sự an tâm, thảnh thơi khi về già hay xây dựng tương lai tươi sáng cho con. Lãi suất và lãi chia của Bảo Việt Nhân thọ trong những năm gần đây đều ở mức cao nhất trên thị trường. (Cụ thể dưới đây)

2.3. Yêu cầu tính trung thực khi ký hợp đồng

Người tham gia bảo hiểm cần hoàn thiện Giấy yêu cầu bảo hiểm trong đó khai báo các yếu tố quan trọng khi tham gia bảo hiểm như trình trạng sức khỏe, nghề nghiệp, lối sống lành mạnh với rượu bia, thuốc lá trước khi hợp đồng được ký kết.

Nếu cố tính không khai báo chính xác thông tin, hợp đồng có thể bị hủy bỏ một phần hoặc toàn bộ, khi đó quyền lợi của người tham gia sẽ bị ảnh hưởng. Link sang bài có liên quan giải thích kỹ hơn

2.4. Nguyên tắc khoán

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty căn cứ vào số tiền bảo hiểm của hợp đồng đã ký kết và các quy định đã thỏa thuận trong hợp đồng để trả tiền cho người thụ hưởng. Khoản tiền này mang tính chất thực hiện cam kết của hợp đồng theo mức khoán quy định. 

Và trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tượng để bảo hiểm là con người, mà tính mạng, sức khỏe, cuộc sống của con người thì không thể xác định được bằng tiền. Vì vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia và đơn vị bảo hiểm cần phải thỏa thuận trước số tiền chi trả tương ứng với mỗi sự kiện bảo hiểm. Và việc ấn định trước khoản tiền mà đơn vị bảo hiểm thực hiện chi trả cho người tham gia đó được gọi là nguyên tắc khoán.

2.5. Nguyên tắc về quỹ bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm khách hàng sẽ thực hiện đóng phí định kỳ theo thỏa thuận trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chia số tiền đó vào các quỹ cơ bản sau:

• Quỹ dự phòng: Quỹ này sẽ dùng để chi trả cho khách hàng không may gặp rủi ro liên quan tới sức khỏe, thân thể tính mạng như: tai nạn, bệnh lý, tử vong...Mức chi trả sẽ phụ thuộc vào các quy định cũng như quyền lợi sản phẩm theo hợp đồng đã ký của khách hàng.
• Quỹ đầu tư: Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ dùng một phần phí đóng để đầu tư sinh lời và thực hiện chia lãi cho khách hàng (áp dụng với những sản phẩm liên kết chung). Các đơn vị bảo hiểm sẽ lựa chọn những phương án đầu tư an toàn, đảm bảo như: mua trái phiếu chính phủ, gửi ngân hàng.. để cam kết mức lãi suất ổn định cho khách hàng. 

Bảo Việt nhân thọ nhờ đầu tư đúng hướng, hoạt động kinh doanh phát triển, liên tục tăng trưởng, an toàn, đã mang lại lãi suất công bố luôn ở mức hấp dẫn và thuộc nhóm cao nhất thị trường bảo hiểm. Cụ thể:

• Năm 2018 lãi suất công bố là 6,55%.
• Năm 2017 lãi suất ở mức 6.5%. 
• Năm 2016 lãi suất đạt 6.8%.
• Năm 2015 lãi suất cao bố đạt cao là 7.0%.
• Năm 2014 đạt mức lãi suất cao kỷ lục là 8.5%.

Còn lãi chia của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống vẫn luôn đạt ở mức cao:

Những con số trên là minh chứng rõ ràng cho một đơn vị tiên phong, luôn khẳng định thương hiệu số 1 Việt Nam “Công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín nhất”. Qua đó, cũng thể hiện sự nỗ lực không ngừng đem tới cho người dân Việt giải pháp tài chính an toàn, vững vàng để xây dựng tương lai bền vững, tươi đẹp.

3. Các loại bảo hiểm nhân thọ hiện nay

Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển hơn 20 năm tại Việt Nam và có rất nhiều gói sản phẩm ra đời để đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hàng. Song tổng quát thì bảo hiểm nhân thọ được chia thành 2 nhóm chính sau:

3.1. Bảo hiểm nhân thọ truyền thống

Là các sản phẩm bảo hiểm mà các điều kiện của hợp đồng như: quyền lợi bảo hiểm, giá trị hoàn lại...được xác định rõ khi ký kết hợp đồng và được đảm bảo suốt thời hạn hợp đồng. Mặt khác, khách hàng cũng sẽ được hưởng thêm lãi chia từ hợp đồng mình tham gia (nếu là hợp đồng tham gia chia lãi), dựa vào kết quả hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm.

Bởi vậy, quyền lợi chính của các gói bảo vệ truyền thống chính là: Bảo vệ và Tiết kiệm.

Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống nổi bật của Bảo Việt nhân thọ như:

• An Bình Thịnh Vượng
• An Hưng Phát Lộc

Mang tới cho khách hàng những quyền lợi chăm sóc sức khỏe và tiết kiệm tiền kỷ luật, chắc chắn để “vun đắp hôm nay, ấm no mai sau”.

3.2. Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung

Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung là một sản phẩm với nhiều ưu điểm là: Bảo vệ, Tiết kiệm và Đầu tư.

Đây là sản phẩm mà phí bảo hiểm khách hàng đóng cơ bản sẽ được tách thành 2 phần: phí bảo hiểm dành cho bảo hiểm rủi ro và phí bảo hiểm dành cho đầu tư. Tương ứng thì quyền lợi của khách hàng cũng được tách bạch thành quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư. 

• Quyền lợi rủi ro được thực hiện khi khách hàng gặp phải các rủi ro: bệnh tật, tử vong…
• Quyền lợi đầu tư, người tham gia sẽ được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung. Khách hàng sẽ được doanh nghiệp thông báo hàng năm về lãi suất từ quỹ liên kết chung mà mình nhận được. 

Bảo Việt nhân thọ có những gói bảo hiểm liên kết chung nổi bật như: 

• An Phát Cát Tường
• An Phát Trọn Đời
• An Phát Hưng Gia
• An Phát Bảo Gia
• An Tâm Học Vấn
• Trọn Đời Yêu Thương

***Lưu ý: Mỗi một loại sản phẩm bảo hiểm sẽ có các quyền lợi khác nhau, tùy theo lựa chọn quyền lợi và mức phí tham gia. Do đó, để nhận được hỗ trợ tài chính từ bảo hiểm nhân thọ theo quyền lợi của hợp đồng. Người tham gia bảo hiểm cần đọc kỹ quyền lợi của hợp đồng hoặc liên hệ tư vấn viên, tổng đài tư vấn của Bảo Việt Nhân Thọ để hiểu rõ quyền lợi của mình trước khi tham gia. 

Hy vọng, sau bài viết này bạn đã hiểu được bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách thức bảo hiểm nhân thọ hoạt động ra sao? Để từ đó mỗi người có cho mình một kế hoạch bảo vệ, hoạch định tài chính an toàn, trọn vẹn.

Hay như Sir Winston Churchill đã từng nói: “Càng ngày tôi càng tin rằng, với một giá khiêm tốn, Bảo hiểm có thể giải phóng những gia đình khỏi những thảm họa không lường trước được”.