5 sai lầm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ của con người ngày một tăng cao bởi những đe dọa rủi ro về sức khỏe không thể lường trước. Tuy nhiên khách hàng vẫn thường  mắc 5 sai lầm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ làm giảm đi ý nghĩa nhân văn cao cả vốn có. Đây là vấn đề mà chúng ta cần phải lưu tâm trước khi thực hiện ký kết một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và gia đình. 

1. Không hiểu rõ bản chất của bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ đang được đón nhận tích cực và trở thành một phần tất yếu trong cuộc sống của người dân tại các quốc gia phát triển. Như tại Anh, Mỹ Nhật, tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ là trên 90%, tại Singapore là 80%, tại Malaysia là 50%, ….

Nhưng tại Việt Nam, thì con số đó chỉ là 8% bởi đa số chúng ta không hiểu rõ bản chất của bảo hiểm nhân thọ. Đây là sai lầm lớn trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ mà chúng ta tuyệt đối cần tránh, bởi:

• Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tiết kiệm mang tính kỷ luật và dài hạn, đảm bảo được số tiền tiết kiệm ngay từ lúc tham gia. Với số tiền đóng vào hàng tháng, hàng quý, hàng năm, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi bảo vệ to lớn ngay tức thì. Và bhnt hỗ trợ bản thân khách hàng hạn chế được những chi tiêu ngắn hạn không cần thiết mà làm hỏng đi kế hoạch tài chính cho tương lai của cả một gia đình. Từ đó, tạo nên giá trị tích lũy lớn để thực hiện những mục tiêu như: mua nhà, mua xe, cho con đi du học…
• Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu chẳng may có rủi ro xảy đến, tùy từng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ người được bảo hiểm sẽ được hỗ trợ chi trả viện phí, phẫu thuật, cấp cứu, được chi trả khi bị ung thư, bệnh hiểm nghèo để có điều kiện tiếp cận các phương pháp điều trị hiện đại nhất, nâng cao cơ hội chữa khỏi bệnh.  Ngoài ra, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong. Đó là một sự hỗ trợ đáng quý để gia đình, người thân bù đắp nguồn tài chính bị giảm sút, mau chóng ổn định cuộc sống.
• Bảo hiểm nhân thọ ưu việt hơn so với bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe chính là ở tính tích lũy. Nếu không có sự rủi ro ảnh hưởng tới sức khỏe thì số tiền mà người tham gia đóng góp vào bảo hiểm nhân thọ sẽ không bị mất đi và được chi trả khi đáo hạn hợp đồng, đảm bảo tươi lai vững chắc cho cả gia đình. 

2. Tham gia bảo hiểm nhân thọ quá muộn

Sai lầm thứ hai là bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ quá muộn, chỉ khi bị bệnh mới bắt đầu tham gia.

Thực tế là bạn cần tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt vì rủi ro có thể ập đến bất cứ lúc nào. Và bản chất của bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm cho những rủi ro không lường trước. Vì vậy, khi đã phát bệnh mới đăng ký tham gia bảo hiểm nhân thọ thì người tham gia có thể bị doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bảo hiểm hoặc phí bảo hiểm sẽ tăng cao hơn.

Ngoài ra, tham gia bảo hiểm khi có sức khỏe tốt và độ tuổi thấp thì mức phí bảo hiểm sẽ thấp. Đặc biệt, khi tham gia bảo hiểm sớm sẽ mang lại đầy đủ, trọn vẹn, lâu dài quyền lợi bảo vệ và giá trị tích lũy cũng sẽ cao hơn so với việc tham gia muộn. 

Tham gia bảo hiểm nhân thọ khi đã già sẽ “thiệt thòi” cho người tham gia vì những yếu tố sau:

• Phí bảo hiểm sẽ cao hơn so với những người còn trẻ và sức khỏe tốt
• Phạm vi quyền lợi bảo vệ có thể sẽ bị hạn chế hơn so với người trẻ tuổi
• Có thể sẽ bị loại trừ không được chấp nhận bảo hiểm do đã mắc các bệnh lý nghiêm trọng
• Quyền lợi tích lũy sẽ không cao do thời gian tham gia ngắn.

Chính vì vậy,  tham gia bảo hiểm nhân thọ quá muộn sẽ khiến cho tính đầu tư bị mất đi và quyền lợi nhận về sẽ không được như khách hàng mong muốn.

Do vậy bạn đừng chần chừ mà hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ ngay để mang lại quyền lợi tối ưu cho bản thân và gia đình. Tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng chính là cách thay lời nói yêu thương, thể hiện trách nhiệm với những người thân yêu.

Khi đặt bút ký vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là khách hàng đã chuẩn bị cho bản thân và gia đình một kế hoạch tài chính an toàn và vững vàng. Hãy tham gia khi còn có thể để không bao giờ phải nói hai chữ “giá như”.

3. Chọn sản phẩm không phù hợp với nhu cầu hoặc khả năng thanh toán

Một trong những sai lầm lớn của người tham gia bảo hiểm đó chính là lựa chọn sản phẩm không phù hợp với nhu cầu và thu nhập của gia đình. 

• Bảo hiểm nhân thọ có các sản phẩm đa dạng như: bảo vệ, tích lũy, đầu tư, hưu trí, doanh nghiệp. Tất cả đều dựa theo nhu cầu thực tế của con người trong cuộc sống hiện đại. Khi tham gia, khách hàng cần hiểu được mục đích chính của mình là gì và lựa chọn sản phẩm cho hợp lý, nhằm đem lại lợi ích tối đa: muốn tích lũy được nhiều nhất, muốn bảo vệ tối ưu trước các rủi ro hay muốn đầu tư linh hoạt. Mỗi loại sản phẩm sẽ có một đặc tính riêng để đáp ứng các nhu cầu này. Nếu khách hàng mong muốn nhiều quyền lợi bảo vệ, ví dụ như được chi trả hỗ trợ viện phí khi ốm đau thì cũng cần chọn loại sản phẩm hoặc gói sản phẩm có quyền lợi này và mức phí bảo hiểm tương xứng. Hãy luôn luôn yêu cầu tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ làm rõ các quyền lợi theo sản phẩm hoặc gói sản phẩm để bạn tham khảo và lựa chọn.
• Theo các chuyên gia tài chính mức phí lý tưởng nhất để đóng bảo hiểm nhân thọ là 10 - 15% thu nhập. Với mức phí đó, người tham gia vẫn đóng phí được đầy đủ, mà không gây ảnh hưởng tới tình hình chi tiêu chung của cả gia đình, đồng thời cũng tránh được trường hợp ngừng hợp đồng khi chưa hết kỳ hạn bảo hiểm, đảm bảo quyền lợi và kế hoạch tài chính an toàn, vững vàng cho tương lai. Do đó tùy theo khả năng tài chính của bạn và gia đình, bạn nên lựa chọn gói bảo hiểm có giá trị hợp lý.

4. Không khai báo trung thực khi ký hợp đồng

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, việc kê khai đầy đủ, trung thực các thông tin sẽ mang lại cho khách hàng quyền lợi được chăm sóc, bảo vệ toàn vẹn nhất.

Nếu người tham gia bảo hiểm cố ý kê khai không trung thực các thông tin cần thiết theo yêu cầu của đơn vị bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng.

Đặc biệt, các thông tin về tình trạng sức khỏe, các thói quen có hại cho sức khỏe của người tham gia bảo hiểm cần phải được kê khai chính xác. Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ dựa vào những kê khai này để mời khách hàng đi khám sức khỏe, đánh giá tình trạng sức khỏe, làm cơ sở để đưa ra quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không, hoặc có áp dụng phí phụ trội do nguy cơ rủi ro cao hơn hay không.

Khi khách hàng đã có bệnh sẵn có với mức độ rủi ro cao, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể từ chối không bảo hiểm cho khách hàng, hoặc loại trừ bảo hiểm đối với các bệnh khách hàng đã mắc, hoặc khách hàng sẽ chịu một mức phí bảo hiểm cao hơn những người còn khỏe. Đây cũng là bản chất của bảo hiểm nhân thọ trong việc bảo vệ đối với những rủi ro không lường trước và đảm bảo công bằng cho các khách hàng tham gia bảo hiểm với nhau.

Do vậy khách hàng nên lưu ý, đừng để đến lúc nằm trên giường bệnh mới bắt đầu nghĩ đến việc bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì, có thể lúc đó bạn không thể tham gia được nữa. 

Nhiều khách hàng nghĩ việc kê khai chỉ là thủ tục, không ảnh hưởng đến quá trình chi trả quyền lợi sau này, nhưng thực tế, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, nếu công ty bảo hiểm nhân thọ phát hiện, hoặc thu thập được các thông tin chứng minh khách hàng đã có tiền sử khám chữa bệnh trước đó mà không khai báo, công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả do khách hàng đã vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin theo hợp đồng.

Như vậy, khai báo không trung thực khi ký hợp đồng sẽ gây ảnh hưởng lớn tới quyền lợi và lợi ích lâu dài của người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, đây là một những vấn đề mà khách hàng cần phải lưu tâm để đảm bảo quyền lợi tối đa theo đúng hợp đồng đã ký kết.

5. Không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Không đọc kỹ hợp đồng là sai lầm của nhiều người khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Trước khi thực hiện ký kết một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần đọc kỹ các điều khoản, nội dung trong hợp đồng. Và yêu cầu tư vấn viên hay công ty bảo hiểm nhân thọ tư vấn kỹ, giải đáp những thắc mắc để hiểu rõ các nội dung sau:

• Quyền lợi nhận được bao gồm những gì: quyền lợi bảo vệ trước tai nạn, bệnh tật, chăm sóc y tế, hỗ trợ viện phí, quyền lợi đáo hạn, lãi suất, lãi chia (nếu có)...
• Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm
• Các trường hợp công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường (không chi trả)
• Các hình thức đóng phí và trách nhiệm đóng phí
• Quy trình và thủ tục nhận quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Nếu chưa hài lòng với các quyền lợi nhận được, khách hàng có thể yêu cầu tư vấn viên thiết kế các gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu để khách hàng tham khảo và so sánh lựa chọn.

Đặc biệt, trong vòng 21 ngày kể từ ngày nhận hợp đồng bảo hiểm, với điều kiện chưa có sự kiện bảo hiểm xảy ra hoặc chưa có yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm. Khách hàng có thể từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm bằng cách thông báo bằng văn bản cho đơn vị bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy và bên mua bảo hiểm được hoàn lại số phí bảo hiểm đã đóng (không có lãi) trừ đi phí kiểm tra sức khỏe (nếu có). Đơn vị bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm với các rủi ro đã phát sinh đối với người được bảo hiểm trong thời gian trên. 

Vì vậy, đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là việc làm cần thiết để người tham gia bảo hiểm đảm bảo mọi quyền lợi cũng như nghĩa vụ của mình, nhằm tối đa lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại.

Hy vọng, với bài viết trên khách hàng đã hiểu rõ 5 sai lầm thường gặp khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Nếu gặp bất cứ vấn đề nào kể trên mà chưa có lời giải đáp, hãy liên hệ ngay tới trung tâm tư vấn khách hàng của Bảo Việt Nhân Thọ để được hỗ trợ.